银保监会狠敲小黑板!要新桃换旧符,不要新瓶装旧酒!

2021-03-21 18:59:34

3·15后的第一个周末,中国银保监会连续发文,左右开弓,串联在一起,颇有意味。

开  放

首先是险企对外开放,靴子落地。

随着征求意见结束,外资险企管理条例实施细则公布,进一步扩大对外开放,允许内外资保险机构在同一规则下开展业务,构建公平竞争的市场环境。

关于政策预期,市场早已在消化之中。

○ 2018年博鳌亚洲论坛上,总书记的重要讲话拉开了中国金融业新一轮扩大对外开放的大幕。三年来,金融对外开放的速度和质量有目共睹,保险行业更是重头戏。2019年,从国务院决定到银保监会落实,外资股比的天花板被打破,其间,友邦“分改子”获批以及安联中国作为首家外资独资保险控股公司的开业,成为保险业对外扩大开放的标志事件。

○ 2021年3月初,银保监会主席郭树清在新闻发布会上表示,我们鼓励更多外资进入中国,有的是独资,有的是合资。今年我们还会继续考虑放宽这些方面的合作,进一步降低外资准入门槛,基本上实现和中资一样的待遇,现在其实没有什么领域是不开放的。

“宜早不宜迟,宜快不宜慢。”确实如此。

事实上,让专业性更强的外资保险机构便捷进入中国市场,在合规、风险、公司治理和产品创新等方面竞争,是我们乐见的,也是亟待促成的。同一天,因为风险内控和公司治理等问题,银保监会连续发文点名,不能说是巧合,只能说,对外开放和内部治理,本来就是一枚硬币的两面。

我们只需认识到,保险行业能有今天的市场规模,不是保护的结果,而是不断改革和开放的结果。对外开放肯定会带来一些风险,但什么都不做的风险更大。

治  理

温言在口,大棒在手。在释放开放的利好消息之外,银保监会也是毫不客气,将众多险企一一点名,直指行业痼疾,以及一些深层次的问题。

银保监会先是点名复星联合健康、国华人寿、德华安顾、人保健康、阳光人寿5家保险公司,指出它们合规流于形式,内控不严,要求各公司层层压实产品开发管理主体责任,有效防范产品风险,维护消费者利益。

接着,银保监会对86家人身险公司的2020年公司治理评估结果进行公布,大部分为B级和C级,即较好和合格,23家不合格,其中13家为差,评优的一家没有。问题主要有隐藏实际控制人、隐瞒关联关系、股权代持、股权质押比例过高,“三会一层”运作存在种种问题。

与此同时,银保监会通报险企销售从业人员执业登记情况,36家保险公司信息缺失人员占比在10%-20%,27家超过20%。此外,全国保险公司在保险中介监管信息系统和保险统计信息系统的数据差异率为0.99%,有所改善,但君康人寿和复星联合健康差异率超过5%,国宝人寿、合众财产、和谐健康、日本兴亚、现代财产和太平养老差异率超过10%,被通报批评。

针针见血。基本上,这就是当下人身险公司的三大问题高发领域:合规内控问题、公司治理问题和基层销售问题。比如,万能险和年金险产品设计忽视“保险姓保”,各系派公司的内部治理,以及近期频频被曝光的基层销售乱象。这些既是监管的重点关注所在,也与消费者的重点关切产生交集。

竞  争

何以解忧?唯有竞争。

开放的初心和归宿,就是引入竞争。竞争可以带来增量,可以激活存量。竞争的目的是为了在竞争中成长,而不是原教旨主义的无差别竞争,就好像拳击赛里面,羽量级和重量级不可能同台。而当我们的险企长出肌肉,露出牙齿,我们欢迎更激烈的竞争,在内外一致的制度环境下,比拼服务、产品和创新,进行“硬碰硬”。

开放和竞争,必然不是零和博弈,但必然是一个水涨船高的双赢过程。我们不要去斤斤计较外资险企在中国市场赚到了多少钱,这是小孩才有的线性思维,毕竟谁也不是活雷锋,过来就是帮助中国人民实现共同富裕的。苹果在中国市场大赚特赚,特斯拉在中国市场盆满钵满,我们亏了吗?并没有,我们形成了庞大的产业链,或建立了护城河,或抢先一步过河。

未来保险市场更进一步的竞争,绝不是大进大出的人海战术,而是大数据、区块链和人工智能。谁能将技术和产品结合得更好,就能分得更大的蛋糕。我们也非常期待在保险行业出现苹果和特斯拉式的化学反应。

外资保险在中国市场的比例不是太大,而是太小。中国市场足够大,能够容纳得下更多的外资险企大象起舞。

在开放提速的背景下,内部治理也要提速,内外良性互动,保险行业将行稳致远。因此,对外开放是真金白银的开放,内部治理是真枪实弹的治理,如此,新桃换旧符,是内生增长;不如此,新瓶装旧酒,是内卷消耗。

以终为始

这个周末,最受关注的事,是在冰天雪地的阿拉斯加安克雷奇举行的中美高层战略对话。时隔两个甲子的辛丑年,中方面对美国的所谓“优势”、“实力”和待客之道,硬气回答,不卑不亢,求同存异。

硬气的背后是底气。这底气来自于我们经济自身的规模、韧性和改革开放。对外不断扩大开放,对内不断调整结构,顺应变化的形势,为市场不断注入活力,既营造友好的营商环境,也打造有利的消费环境,就能不管风吹雨打,立于不败之地。

各行各业如此,保险行业亦如此,想好我们想要的结果,做好我们自己的事,就是这个时代的洪音。

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(责任编辑:李佳佳 HN153)